第四百八十六章 要钱没有，要命一条

　　张世鹏领会了朱树人通过姚启圣传达的试点思路后，倒也没有含糊。
　　在此后短短两个月中，随着小康二年杭州府的秋税征收工作逐步推行，一些惠民的新政也逐步宣扬了开来，并且很快有了第一批愿意试水的人。
　　“诶？听说了么，朝廷今年居然在我杭州府搞了一个试点，凡是家中田产少于水田十亩、山田二十亩的农籍百姓，足额缴纳完税粮后，都可以申请问官府借贷银子！听说至少能借贷二十两呢！
　　如果家里原本有几亩水田，能以这些田地作为抵押，一般借到五十两都不是问题！听说最高的个别例子，有借到七八十两的！”
　　这一类的消息，很快在杭州府各县疯传。
　　而且每当口口相传时遇到质疑，立刻就有人能拿出铁证，说隔壁村或者隔壁乡的谁谁谁，真就借到了银子，然后把想要进城务工改工籍的两家邻居那点零碎田盘下了。
　　听说龙井山上某原本只有七八亩山田种茶的农户，把左邻右舍兼并了之后，最多有扩张到二十五六亩之多的。
　　而听说他的左邻右舍得了卖地的本钱后，合股进城、改行开炒茶茶行，干得也不错。
　　诸如此类的故事越传越多，大多数淳朴农民听到后也就信了。
　　不过无论什么时代，自认为冷静理中客的声音肯定也始终存在。
　　尤其明朝浙江北部几个府读书人太多，有大把大把识点字但却连童生都捞不到的农夫。因为没有功名，所以这些人一辈子都需要持续缴税服徭役，但识字的优势，让他们好歹会解读一二朝廷的政策，不惮以最大的恶意揣测其中阴谋。
　　“这肯定是朝中有奸佞阿谀谄媚之辈、想要在力推新法上做出成绩，把指标考核做漂亮以讨好上官！”
　　“这种‘典型案例’，估计是官府的喉舌在那儿刻意散播的吧，估计一百个里也未必有一个，逮到了就各种嚼舌头。”
　　要不是百姓们终究不是穿越者，说不出“幸存者效应”这样的专业术语，怕是直接就要开喷怼脸了。
　　这也是没办法的事情，毕竟有明一朝，秀才如果一辈子坚持参加乡试，最后终生考取成功举人的概率，大约是二十几比一。
　　但绍兴府、宁波府能惨烈到七八十个秀才卷一辈子才能卷出一个举人。杭州府没绍兴府宁波府那么惨烈，但五六十个秀才一辈子出一个举人的烈度还是有的。
　　这样的环境，让老百姓不太好骗，民间识字的农民太多了。
　　一些明明白天还在挥锄头的人，居然也会读过苏东坡王安石司马光的典故，于是一群心思最活络的，立刻就想到了前宋王安石青苗法的钻空子薅羊毛案例。
　　朝廷居然敢给农民借钱？那必须好好教教朝中那些四体不勤五谷不分的废人，什么叫世道险恶！
　　这种情况，估计也就跟后世21世纪，某些“网贷要命一条村”差不多。后世的P2P网贷绝大多数时候都是吃人不吐骨头的，但偏偏也有一些命硬的老赖就是能治他们。
　　这些人往往是要钱没有，要命一条，跟薅王安石青苗法羊毛的北宋青皮无赖其实是一类人。
　　虽说朝廷这次立的给民间贷银子的法度，跟王安石青苗法还是差异很大，比如要求是农籍、而且得是田地少于十亩的人家才能贷。
　　这样的话，就把已经是工籍，或者至少是一分田都没有的光棍破落户，排除在了申请放贷的人群之外。也就把大多数可以钻空子的人群给屏蔽了。
　　可惜即使如此，要做到百分百屏蔽薅羊毛，也是不可能的。人民群众的智慧是无穷无尽的，尤其是在钻法律空子方面的对抗，那都是能者上庸者下，全靠自然法则物竞天择，可以最快筛选出可行的薅羊毛毒计。
　　智商不行的人很快就会被抓，智商够高够隐蔽的就能成功，然后他们的经验就会扩散开来，让旁人反应快的学走。
　　于是乎，在自然法则的卷杀下，张世鹏治下很快开始出现各种奇葩规避计策。
　　比如有些农户，原本也符合申请贷款条件，因为他们不是纯粹的破落户，而是还有那么一亩三分地，或者七八分地的。这就属于朝廷允许的“有地，但少于十亩，所以可以有资格申请贷款买邻居的地”范围。
　　但是，因为他们的地太少，放弃或者再转卖也不可惜，又或者是这些人原本就心思活络，存了想要转工或者转商的念头，没打算保留农籍。
　　于是，民间就开始出现“明明有三家邻居，甲的田相对最多，想要把邻居乙丙的田买了，让乙丙进城当工人，甲家的水田数也可以因此突破十亩”。
　　但到了实际操作中，只有一亩地或者几分地的乙、丙先去申请贷款，然后先兼并一次。最后甲再来把已经集中好的乙、丙的田一次性收入囊中。
　　这样的案子里，甲是没有问题的，他贷款确实是为了买邻居的田，实现耕地的适度集中，提高农业生产效率，也确实符合朝廷的法度，挑不出任何毛病。
　　但问题是乙或者丙在这个过程中，他们最终没有想买地好好经营，他们只是做了中间商，钱稍微过了过手，买完后又卖给别的邻居了，把田重新换成了钱。
　　然后这些人就套取了官府给的助农买地贷款，又没有了原本那一亩三分地的束缚，直接选择了将来卷款跑路，甚至脑子活络的还会想着如何隐姓埋名。
　　而这种事情，朝廷确实是堵不住的，因为朝廷不能禁止赤贫之人一次性卖空自己的田。
　　万一对方是一开始真心想背个贷款把自家的田买够十亩以上、然后好好耕种经营呢？只是买了之后，又发生了别的意外，生存都有问题了，不得不重新卖田救命，这是很正常的。
　　就好比朝廷哪怕可以出限购政策，
　　但你总不能阻止人家贷款买房的人断供吧？
　　更不能阻止贷款买房的人断供后，违约被法拍吧？
　　任何朝代，只要用上了断供或者法拍这两招，加上确实不担心自己背井离乡征信全毁，那么一个人想骗贷薅一笔羊毛，那是绝对止不住的——
　　至少在全民信息数字化联网以前的时代，绝不可能做到。明朝的社会治理细致化程度，显然还差远了。
　　……
　　潮水褪去的时候，才知道谁在果泳。
　　而大水漫灌的时候，问题总是容易被掩盖的。
　　张世鹏被朱树人选为小康二年试点放贷、进行贫农土地互相兼并的试验田，他一开始的工作，当然也得集中在如何放款，如何集中田地，如何减少贫农人口数量，把一部分人口挤出为工商籍。
　　所以对他的最初考核指标，也都是“杭州府境内在册贫农的户均田亩面积增加了多少、贫农人口转工籍人数规模有多少”，这两项指标，才是决定他试点政绩好不好，几年后是该升官还是留任还是贬值。
　　被考成法的KPI指标逼着，张世鹏一开始也只能采取比较激进宽松的信贷政策，给凡是符合条件的想买田贫农都尽量放贷，除非是朝廷拨给他的本金已经不够了。
　　短短几个月里，他就放出去了至少两百万两的银子，涉及了杭州府各县累计十几万的农户。
　　账面上的政绩是很明显的，经过这么一番贫农之间的相互兼并，杭州府境内剩下的贫农，户均拥有水田数量，从两亩多上升到了五亩多，翻了一倍都不止。
　　同时至少有七八万户人口，从农籍转为了工籍，为朝廷要力推的工商业建设，增加了全职廉价劳动力。
　　不过这种试点，估计后续也没法大范围推广、大水漫灌了。因为朝廷根本拿不出那么多放贷的本钱。如果一个杭州府，都要花掉一年两百万两、后续每年还会有新的兼并放贷，最终数年总和可能会超出五百万。
　　那要是应天苏州松江常州湖州绍兴宁波……这些人口密集人均田地很少的富庶府也都加入试点，不得一年耗费上两千万两？多年累计就是五六千万两？朝廷哪有那么多本钱来放贷？
　　以朝廷多年休养生息和平建设的结余，至今也没结余到一亿两银子。而每年的财政收入，也才几千万两而已——
　　这个数字其实已经不低了，因为大明如今的人口还没恢复，也就七千多万人口，每年财政收入能有几千万两数量级已经不错了。
　　后世平行时空的清朝，到了乾隆末期嘉庆初期，也就一年七八千万两的财政收入，要不怎么说和珅价值八亿两的抄家能抵朝廷十年岁入呢（其实黄金现银都才分别几百上千万两，其他都是珠宝珍玩土地估值的，这里只是类比便于说明）
　　所以，大明朝廷恢复和平后，这几年慢慢攒下的积蓄，在未来五年里，就算不出别的意外，没有别的花钱的地方，也就只能给南直隶加浙江的小部分府试点这个新法。
　　得等这些放贷十年八年之后收回来，利滚利滚到三倍（如果贷款都能顺利收回来的话，实际上肯定有坏账损耗），才能在南直隶和浙江其他地区，外加江西福建推广。再过十年，才能滚到湖广四川两广……
　　所以这肯定是一个比“废丁分籍”更复杂和拖沓的大工程。如果大明不创造新的货币，或者搞点别的财源，靠财政结余的自有利息往上滚，三十年都完成不了。
　　好在这事儿也只是个引子，并不用很急，最终目的还是把废丁分籍的事情彻底推进落实下去。至于有多少贫农借到了钱帮助他们买地把邻居挤走，这指标本身其实并不重要。
　　……
　　张世鹏放了足足好几个月贷，政绩KPI数字蹭蹭蹭往上涨的同时，对本地民风刁钻颇有认识的他，内心其实也非常不安。
　　因为他知道，自己脚底下肯定埋了一个不小的雷。
　　所以，在小康三年正月，过完元宵节后，他在一个机缘巧合的时机，又遇到了朱树人派来浙江检查相关试点工作的姚启圣，就把自己对坏账的隐隐担忧，和盘托出了。
　　“姚先生，这放贷试点和鼓励贫农扩田，倒是完成得不错。可是这七八万贫农改工籍、剩余贫农户均田地翻倍有余，代价肯定也是很大的。
　　本官虽拿不到具体数字，但估计这七八万户改籍的工人里，可能也就最多五六万是安心留在本乡做工的。
　　至少有两万户，都是浑水摸鱼，顺势骗贷，估计多有青皮刁徒，最后肯定想卷钱跑路，或干脆耍横无赖——因为本官这儿最终核查到的贷款买田后又卖掉的人，至少就有两万户了，还不能保证今年明年会不会有更多的人，在首次还贷前卖田。”
　　张世鹏也知道，那些坏账风险户，未必现在就回卷款走，因为眼下还不迫切——朝廷放的贷款，并不是放出去后只过一年，就开始往回收按揭的。因为要考虑到很多人刚扩大生产，投资也比较大，钱都占住了，直接逼收按揭很有可能收不上来，还闹出乱子。
　　所以这种经营性贷款，一般都是买田后第三年，才开始收按揭年供。既然去年年底贷的款，现在还没到开始还款的时间节点，那些人也就没必要太急着跑。完全可以再观望观望，或者在本地找找更好的时机。
　　逃跑和跳槽也不能随便跳的嘛，不得找个能“涨薪”的机会。
　　所以，面对张世鹏的担忧，姚启圣倒是没那么紧张。他一脸崇拜地对张世鹏转述：“王爷早就想到这种可能性了，你这儿是试点，只要你本人清廉无私，没有从中骗贷牟利勾结。
　　就算最后有一点坏账率，王爷也不会怪你的——第一个吃螃蟹哪有不被钳的，不过，官府也要做好宣传，安定住人心，尽量潜移默化把还款期限多宣扬宣扬，让心怀鬼胎的人别太急着跑，就算你尽到职责了。
　　另外，真到了距离还款期限不足一年的时候，杭州府就该做好封境的准备，到时候要严查背井离乡的人，逮到有欠着朝廷放贷的，绝对不允许出镜，抓到一个就要看管起来——那样，就属于恶意欠贷潜逃了。必要的时候，还可以稍微提前设套动手。”
　　姚启圣这一年多里显然也不是白混的。他天天就琢磨着如何防止骗贷坏账逃跑，
　　加上他经常会向朱树人请示，而朱树人终究多了几百年的对金融骗贷的见识和防范，
　　往往偶尔一个点拨，就能让姚启圣这样的奸人奸诈程度倍增。
　　所以对于如何尽可能堵漏，姚启圣其实已经想得很多了。
　　张世鹏被他安慰后，倒也稍稍放心。只是夕惕若厉，时刻确保自己没有被腐蚀贪私，知道只要自己没有主观恶意，最后王爷的清算就落不到自己头上。
　　整个小康三年，税改废丁分籍放贷，有条不紊地继续推进着。反正这一年也不用还按揭，民间心怀紧张的无赖也被尽可能多安抚住，没有闹出什么问题。
　　毕竟这些无赖也都很穷，想出远门也不容易，估计一辈子只有一次下注机会，哪能不慎之又慎呢？没到紧要关头，是不容易下决心的。
　　在这种温水煮青蛙的拖延搁置矛盾处理下，时间也就悄然来到了小康四年，一切看起来表面上都还很和谐。